С 1 апреля 2026 года рынок рассрочек в России переходит под надзор Банка России. Федеральный закон № 283-ФЗ превращает сервисы BNPL («buy now, pay later» — «покупай сейчас, плати потом») из маркетингового инструмента в полноценную финансовую услугу с жёсткими правилами.
Разбираемся, что нужно изменить в бизнес-процессах, чтобы избежать штрафов.
Разбираемся, что нужно изменить в бизнес-процессах, чтобы избежать штрафов.
Нравится статья? Подпишитесь на Журнал ЮKassa. Самые новые и интересные статьи пришлём вам на почту вместе с подарком :)
Чем BNPL отличается от кредита по новому закону
Закон чётко разграничивает эти понятия.
Метод BNPL работает так: оператор сервиса переводит продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает деньги оператору частями. Проценты с покупателя не взимаются. Максимальный срок — 6 месяцев (с 2028 года — 4 месяца). Комиссию за услугу платит продавец.
Кредит предполагает прямые отношения между банком и заёмщиком. Начисляются проценты по ставке банка. Срок может составлять несколько лет. Заёмщик несёт полную финансовую ответственность перед банком.
Если клиенту нужна оплата частями на срок более полугода — это уже кредит, который оформляется по банковским правилам.
Метод BNPL работает так: оператор сервиса переводит продавцу полную стоимость товара, а покупатель возвращает деньги оператору частями. Проценты с покупателя не взимаются. Максимальный срок — 6 месяцев (с 2028 года — 4 месяца). Комиссию за услугу платит продавец.
Кредит предполагает прямые отношения между банком и заёмщиком. Начисляются проценты по ставке банка. Срок может составлять несколько лет. Заёмщик несёт полную финансовую ответственность перед банком.
Если клиенту нужна оплата частями на срок более полугода — это уже кредит, который оформляется по банковским правилам.
Главные изменения для предпринимателей
Единая цена товара. Цена должна быть одинаковой независимо от способа оплаты. Схема «при оплате сразу — 10 000 ₽, в рассрочку — 12 000 ₽» теперь незаконна. Маскировать проценты через наценку больше не получится.
Жёсткие ограничения по срокам. BNPL становится исключительно краткосрочным инструментом. С апреля 2026 года — не более 6 месяцев, с апреля 2028-го — не более 4 месяцев.
Передача данных в БКИ (Бюро кредитных историй). При сумме задолженности свыше 50 000 ₽ информация передаётся в бюро. Это влияет на показатель долговой нагрузки покупателя и может сказаться на одобрении ипотеки или автокредита.
Запрет скрытых комиссий. Операторам запрещено взимать с покупателя плату за оформление, обслуживание или внесение платежей.
Ограничение штрафных санкций. Неустойка за просрочку не может превышать 20% годовых — причём только от суммы просроченного платежа, а не от всей стоимости товара.
Реестр Банка России. Работать на рынке смогут только компании из специального реестра ЦБ с капиталом не менее 5 млн ₽.
Жёсткие ограничения по срокам. BNPL становится исключительно краткосрочным инструментом. С апреля 2026 года — не более 6 месяцев, с апреля 2028-го — не более 4 месяцев.
Передача данных в БКИ (Бюро кредитных историй). При сумме задолженности свыше 50 000 ₽ информация передаётся в бюро. Это влияет на показатель долговой нагрузки покупателя и может сказаться на одобрении ипотеки или автокредита.
Запрет скрытых комиссий. Операторам запрещено взимать с покупателя плату за оформление, обслуживание или внесение платежей.
Ограничение штрафных санкций. Неустойка за просрочку не может превышать 20% годовых — причём только от суммы просроченного платежа, а не от всей стоимости товара.
Реестр Банка России. Работать на рынке смогут только компании из специального реестра ЦБ с капиталом не менее 5 млн ₽.
Как не нарушить новые правила
Проведите аудит цен. Проверьте карточки товаров: цена не должна зависеть от способа оплаты.
Пересмотрите систему скидок. Формулировка «скидка при оплате сразу» создаёт юридические риски. Закон требует фактически равной цены.
Проверьте партнёра по BNPL. Убедитесь, что ваш оператор рассрочки подал документы в реестр ЦБ. Сотрудничество с нелицензированными сервисами грозит блокировками и штрафами. Сотрудничайте с надёжными партнёрами, например, с ЮKassa.
Обновите договорную базу. Оферта должна соответствовать терминологии и требованиям 283-ФЗ.
Настройте IT-процессы. Проверьте корректность передачи данных в БКИ и синхронизацию документооборота.
Пересмотрите систему скидок. Формулировка «скидка при оплате сразу» создаёт юридические риски. Закон требует фактически равной цены.
Проверьте партнёра по BNPL. Убедитесь, что ваш оператор рассрочки подал документы в реестр ЦБ. Сотрудничество с нелицензированными сервисами грозит блокировками и штрафами. Сотрудничайте с надёжными партнёрами, например, с ЮKassa.
Обновите договорную базу. Оферта должна соответствовать терминологии и требованиям 283-ФЗ.
Настройте IT-процессы. Проверьте корректность передачи данных в БКИ и синхронизацию документооборота.
Что это значит для покупателей
Клиенты получают защиту от скрытых переплат и чрезмерных штрафов. Однако появляются ограничения: длинные рассрочки на 10−12 месяцев через BNPL станут недоступны. Крупные покупки от 50 000 ₽ будут видны банкам — избыток рассрочек может стать причиной отказа в кредите.
Решение от ЮKassa
Мы предлагаем более 10 удобных платёжным способов оплаты, в том числе и сервис BNPL. Подключите платёжный способ «Плати частями» от Сбера, которые поможет вашим покупателям оплатить товары на сумму до 50 000 ₽.
Для продавцов — это возможность повысить средний чек на 50% и больше. У способа есть три главных преимущества:
Для продавцов — это возможность повысить средний чек на 50% и больше. У способа есть три главных преимущества:
- Быстрая продажа. Скорость оплаты через BNPL — как у оплаты картой.
- Вся сумма сразу. Перечисляем полную стоимость товара на следующий рабочий день после оплаты первой части
- Для клиентов любого банка. Ваши покупатели могут быть клиентами не только Сбера, но и любого другого банка.
Резюмируем
С 1 апреля 2026 года BNPL становится регулируемой финансовой услугой. Для бизнеса это означает необходимость убрать скрытые наценки, проверить партнёров на соответствие требованиям ЦБ и обновить договорную базу. Для покупателей — больше прозрачности при некоторых ограничениях по срокам и влиянии на кредитную историю.